BEGINNERSGIDS: WAT IS EEN PERSOONLIKJE LENING?

 Een persoonlijke lening is geld geleend van een geldschieter dat voor bijna elk doel kan worden gebruikt, inclusief het afbetalen van schulden, het financieren van een grote aankoop zoals een voertuig of een boot, of het dekken van de kosten van grote uitgaven zoals een bruiloft of vakantie.Leningen kunnen worden verkregen bij online kredietverstrekkers, lokale banken en kredietverenigingen en het geld wordt in één keer verstrekt. Zodra u het geld heeft ontvangen, moet u betalingen doen totdat de schuld volledig is terugbetaald.Een van de grootste voordelen van persoonlijke leningen versus creditcards is dat ze worden geleverd met een vaste rente en terugbetalingsvoorwaarden.

Wat is een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening is geld dat u leent van een bank of andere financiële instelling met een vaste terugbetalingsperiode en consistente maandelijkse betalingen. De meeste persoonlijke leningen zijn ongedekt, dus u hoeft geen onderpand te stellen om het geld te lenen.Leningbedragen lopen sterk uiteen, van ongeveer $ 1.000 tot $ 50.000 of meer, en de rentetarieven variëren momenteel van ongeveer 6 procent tot 36 procent. Leners krijgen meestal tussen de één en zeven jaar om het geld terug te betalen.

Hoe een persoonlijke lening werkt:

Als u op zoek bent naar een persoonlijke lening, moet u een aanvraag indienen en wachten op goedkeuring - een proces dat enkele uren tot enkele dagen kan duren. Zodra u bent goedgekeurd, stort de geldschieter geld op uw bankrekening en gebruikt u het geld voor het beoogde doel. Ook begin je meteen met het terugbetalen van het geld. Gedurende de looptijd van de lening zal uw geldschieter uw accountactiviteit waarschijnlijk rapporteren aan de kredietbureaus. Als u op tijd betaalt, kunt u een positieve kredietgeschiedenis opbouwen.Hier is een uitleg van alle bewegende delen die persoonlijke leningen maken tot wat ze zijn.

Rentetarieven: Persoonlijke leningen brengen leners een vast JKP of jaarlijks percentage in rekening bovenop het geleende bedrag (of hoofdsom). Dit JKP kan variëren afhankelijk van kredietwaardigheid, inkomen en andere factoren. De rentevoet van de persoonlijke lening bepaalt hoeveel rente leners betalen gedurende de looptijd van de lening.

Maandelijkse betaling: Persoonlijke leningen worden geleverd met een vaste maandelijkse betaling die u gedurende de looptijd van de lening zult doen, berekend door de hoofdsom en de rente bij elkaar op te tellen. U kunt doorgaans een lagere maandelijkse betaling krijgen als u ermee instemt uw lening over een langere periode af te lossen.

Terugbetalingstermijn: de terugbetalingstermijnen variëren voor persoonlijke leningen, maar consumenten kunnen vaak een terugbetalingstermijn tussen één en zeven jaar kiezen.

Opstartkosten: sommige persoonlijke leningen rekenen een opstartkosten bovenop het oorspronkelijke bedrag van uw lening. Hoewel de opstartkosten variëren, is het gebruikelijk dat de opstartkosten oplopen tot 6 procent van uw geleende bedrag.

Hoe tarieven worden bepaald:

Een persoonlijke lening APR bepaalt hoeveel rente u betaalt gedurende de looptijd van de lening. Persoonlijke leningen kunnen een vast tarief hebben, waarbij het JKP constant blijft gedurende de looptijd van de lening, of een variabel tarief, dat in de loop van de tijd kan fluctueren. Het JKP omvat de rente van de persoonlijke lening, vergoedingen en andere kosten die de geldschieter in rekening brengt.

Kredietverstrekkers baseren variabele tarieven soms op een bekende indexkoers, zoals de prime rate (de rente waartegen banken en andere financiële instellingen aan elkaar lenen). Kredietverstrekkers kunnen een variabele rentevoet beperken, zodat deze niet boven een bepaald bedrag uitkomt, zelfs als de indexrente stijgt. De meeste persoonlijke leningen hebben echter vaste APR's, wat betekent dat uw maandelijkse betalingen voorspelbaar zijn.Uw APR wordt bepaald op basis van verschillende factoren, waarvan de belangrijkste uw credit score is. Als u een goede kredietscore heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor de laagste tarieven van een geldschieter - de beste tarieven gaan meestal naar mensen met een kredietscore van meer dan 700. Enkele van de aanvullende factoren die van invloed kunnen zijn op de APR die u wordt aangeboden, zijn onder meer:

Jaarlijks inkomen: Kredietverstrekkers zien graag een stabiele en betrouwbare inkomstenbron die kan worden gebruikt om maandelijkse betalingen te doen. Dit kan ook resulteren in een gunstiger JKP.

Betalingsgeschiedenis: Degenen met een solide geschiedenis van tijdige betalingen komen doorgaans in aanmerking voor lagere tarieven.

Debt-to-income ratio: Uw debt-to-income ratio is het bedrag van uw maandelijkse schuldbetalingen gedeeld door uw bruto maandinkomen. Dit nummer is een belangrijk onderdeel van uw financiële profiel en de algehele aantrekkelijkheid voor een geldschieter, omdat het helpt bij het meten van uw vermogen om leningbetalingen te doen.

Soorten persoonlijke leningen:

Hoewel de meeste persoonlijke leningen op dezelfde manier werken, zijn er verschillen tussen leningproducten en kredietverstrekkers. Hier zijn de belangrijkste soorten persoonlijke leningen waar u op moet letten:

Ongedekte persoonlijke leningen: De meeste persoonlijke leningen zijn ongedekte, wat betekent dat u geen onderpand hoeft te betalen om in aanmerking te komen. Met een onbeveiligde persoonlijke lening ontvangt u een vast bedrag in contanten en betaalt u vervolgens uw lening terug met vaste maandelijkse betalingen over een vaste aflossingsperiode.

Beveiligde persoonlijke leningen: Voor beveiligde persoonlijke leningen moet u onderpand neerleggen om in aanmerking te komen. In plaats van contant geld in onderpand te geven, kunt u mogelijk andere activa gebruiken, zoals een huis, een boot of een auto. De geldschieter kan mogelijk beslag leggen op die activa als u betalingsachterstand oploopt.

Credit-builder-leningen: Credit-builder-leningen bieden u geen kredietlijn. Deze leningen worden gestort op een spaarrekening die de geldschieter beheert en u betaalt uw saldo voor de looptijd van de lening. Gedurende deze tijd rapporteren geldschieters uw betalingen aan de kredietbureaus om u te helpen een geschiedenis van verantwoord kredietgebruik op te bouwen. Aan het einde van de lening ontvangt u uw volledige betaling, minus de leenkosten.

Gespecialiseerde kredietverstrekkers: sommige servicegerichte bedrijven bieden persoonlijke leningen aan hun klanten aan om hen te helpen hun producten of diensten te betalen. U kunt bijvoorbeeld financiering krijgen aangeboden door een bouwmarkt wanneer u een nieuw apparaat koopt. Deze leningen zijn meestal handig, maar bieden niet altijd de beste tarieven en voorwaarden.

Gemeenschappelijk gebruik van persoonlijke leningen: 

Een groot voordeel van persoonlijke leningen is dat u de opbrengst van uw lening kunt gebruiken zoals u dat wilt. Dit maakt persoonlijke leningen ontzettend divers en flexibel. Hier zijn enkele van de meest voorkomende toepassingen.

Consolidatie van schulden: Schuldenconsolidatieleningen zijn ongedekte persoonlijke leningen die worden aangeboden aan consumenten die creditcardschulden met een hoge rente of schulden van andere leningen moeten consolideren. Deze leningen hebben meestal lagere rentetarieven, waardoor consumenten geld kunnen besparen op rente of een lagere maandelijkse betaling kunnen krijgen.

Dure evenementen:Consumenten met een prijzig evenement als een bruiloft, huwelijksreis of afstudeerfeest sluiten vaak persoonlijke leningen af om de gaten in hun budget op te vullen. Zodra het evenement voorbij is, krijgen ze het voordeel dat ze hun lening terugbetalen met vaste maandelijkse betalingen en een vaste rentevoet in de loop van de tijd.

Investeren in jezelf:

Het is gebruikelijk om persoonlijke leningen af te sluiten voor educatieve aankopen, zoals het behalen van een werkplekcertificering of het bijwonen van een seminar om uw carrière te stimuleren. U kunt ook een persoonlijke lening krijgen om procedures te betalen die uw zelfbeeld verbeteren, zoals tandheelkundige implantaten of cosmetische chirurgie.

Kleine projecten voor woningverbetering:

Terwijl home equity-leningen en home equity-kredietlijnen (HELOC's) populair zijn bij consumenten die verbouwingsprojecten willen uitvoeren, vereisen deze leningen voor woningverbetering dat u uw huis als onderpand stelt. Om deze reden wenden veel consumenten zich tot ongedekte persoonlijke leningen in plaats van home equity-producten. Ze kunnen het geld lenen dat ze nodig hebben voor hun project tegen betaalbare tarieven en voorwaarden, maar ze hoeven hun huis niet op het spel te zetten.

Spoedgevallen:

Persoonlijke leningen werken ook goed voor noodgevallen, zoals onverwachte medische rekeningen, een dringende dakvervanging of zelfs begrafeniskosten. Aangezien consumenten bij sommige persoonlijke leningen online een aanvraag kunnen indienen en binnen enkele werkdagen financiering kunnen ontvangen, kunnen ze uitzonderlijke gemoedsrust en financiële ondersteuning bieden wanneer zich een noodsituatie voordoet.

Hoe een persoonlijke lening te krijgen:

Als u klaar bent om een persoonlijke lening aan te vragen, voert u eerst de volgende stappen uit:

Trek uw krediet. Een hogere kredietscore vergroot uw kansen om goedgekeurd te worden voor een persoonlijke lening met de beste tarieven en voorwaarden. Als uw kredietscore aan de lage kant is, betwist dan eventuele fouten in uw kredietrapporten en onderneem stappen om uw kredietscore te verbeteren voordat u zich aanmeldt.

Betaal schulden af als je kunt. Een lagere debt-to-income ratio kan u ook helpen om in aanmerking te komen voor een lening met goede voorwaarden. Als de jouwe hoog is - ongeveer 45 procent of meer - dan zal het helpen om een deel van je schulden af te betalen of je inkomen te verhogen.

Ontvang offertes van meerdere kredietverstrekkers. Zodra uw financiën op orde zijn, kunt u bij verschillende kredietverstrekkers offertes opvragen voor leningen. Vergelijk APR's, geleende bedragen, leningsvoorwaarden en reputatie van geldschieter. Sommige geldschieters bieden prekwalificatie, waarmee u uw leningsvoorwaarden kunt inschatten zonder uw kredietwaardigheid te schaden.

Documenten indienen bij uw geldschieter. Wanneer u een geldschieter kiest, moet u de lening formeel aanvragen en verschillende financiële informatie verstrekken. Denk hierbij aan bankafschriften of loonstroken. Als u geen baan heeft, wees dan bereid om te laten zien hoe u van plan bent betalingen te doen.

Ontvang het geld. Als uw leningaanvraag wordt geaccepteerd, moet de geldschieter u het geld binnen enkele werkdagen sturen. U kunt het geld dan gebruiken voor het beoogde doel. Het instellen van betalingsherinneringen kan u helpen late vergoedingen en blauwe plekken op uw krediet te voorkomen.

Veelgemaakte fouten bij het afsluiten van een persoonlijke lening

Hier zijn enkele veelvoorkomende fouten die mensen maken bij het afsluiten van een persoonlijke lening - en hoe u ze kunt vermijden:

Meer lenen dan u zich kunt veroorloven: Als u een persoonlijke lening afsluit en betalingsachterstand oploopt, kost dat u op de lange termijn geld. Mogelijk moet u een late vergoeding betalen en kan uw credit score dalen. Gebruik voordat u schulden aangaat een calculator voor het terugbetalen van persoonlijke leningen om het budget te helpen.

Vast komen te zitten met hoge kosten: door offertes van meerdere kredietverstrekkers te verzamelen, kunt u de beste deal vinden en mogelijk rente besparen. Vergelijk rentetarieven, vergoedingen en de reputatie van de geldschieter voordat u de lening aanvraagt.

Negeer de leenkosten: zelfs als u op de hoogte bent van de rente en vergoedingen die in uw lening zijn ingebakken, denkt u misschien niet na over hoeveel u betaalt. U leent bijvoorbeeld $ 10.000, maar afhankelijk van de rente en kosten kan de lening uiteindelijk meer dan $ 12.000 kosten. Gebruik een rekenmachine om te zien hoeveel uw lening zal kosten.

Alternatieven voor persoonlijke leningen:

Een persoonlijke lening is misschien niet voor iedereen de beste keuze. Afhankelijk van uw financiële omstandigheden en hoe u van plan bent het geld te gebruiken, kan het zinvoller zijn om andere leenmogelijkheden te onderzoeken, waaronder:

Kredietkaart: Als doorlopende kredietlijn kunt u met een creditcard herhaaldelijk geld lenen als dat nodig is. Creditcards hebben echter enkele nadelen, waaronder variabele rentetarieven, jaarlijkse vergoedingen en late vergoedingen.

Een creditcard is ook geen goede keuze voor grote uitgaven, vooral omdat u aanzienlijke rente zou kunnen krijgen als u het saldo niet volledig betaalt aan het einde van elke factureringscyclus.

Cash-out herfinanciering: De opbrengst van een uitbetalingsherfinanciering kan voor bijna elk doel worden gebruikt, inclusief het verbouwen van huizen, het consolideren van hoge renteschulden of andere financiële behoeften. Een uitbetalingsherfinanciering vervangt uw bestaande woninglening door een grotere hypotheek en u ontvangt het verschil tussen de twee hypotheken in één keer.Deze optie kan vaak een goedkopere manier zijn om toegang te krijgen tot contant geld, omdat herfinancieringspercentages doorgaans lager zijn dan persoonlijke leningen. Pas op dat u niet meer leent dan u nodig heeft.

Home equity kredietlijn (HELOC): Met een HELOC kunt u alleen lenen wat u nodig heeft wanneer u het nodig heeft. Deze benadering van lenen kan beter zijn voor mensen die voortdurend toegang tot contant geld nodig hebben. HELOC's hebben vaak lagere rentetarieven dan persoonlijke leningen.

Volgende stappen:

Als u geld moet lenen en de voorkeur geeft aan de stabiliteit van een vast aflossingsschema en een vaste maandelijkse betaling, kan een persoonlijke lening precies zijn wat u nodig heeft. Om de beste leentarieven en voorwaarden te krijgen, moet u stappen ondernemen om een aantrekkelijke lener te worden door uw kredietscore te verbeteren en andere schulden tot een minimum te beperken.Het is ook belangrijk om rond te kijken en persoonlijke leningtarieven te vergelijken met meerdere geldschieters in de persoonlijke leningruimte, inclusief bedrijven die online leningen aanbieden.